電(diàn)子(zǐ)支付惠企助企十問(wèn)十答(dá)

一(yī)、我國(guó)電(diàn)子(zǐ)支付的(de)發展成效如(rú)何？

支付行(xíng)業(yè)在服務實體(tǐ)經濟和(hé)民(mín)生(shēng)需求方面一(yī)直發揮著(zhe)基礎性作(zuò)用(yòng)。經過數(shù)十年(nián)發展，我國(guó)已建立了(le)以人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)支付清算(suàn)系統為(wèi)‍中心，商業(yè)銀(yín)行(xíng)、清算(suàn)機(jī)構、非銀(yín)行(xíng)支付機(jī)構等共同參Ω與的(de)廣泛覆蓋、安全高(gāo)效的(de)支付清算(suàn)體(tǐ)系。目前，4000 多(duō)家(jiā)商業(yè)銀(yín)行(xíng)、180多(duō)家(jiā)支付機(jī)構，有(yǒu)效滿足了(le) 1.6 億經營主體(tǐ)和(h$é)億萬消費(fèi)者的(de)支付需求。我國(guó)個(gè)人(rén)銀(yín)行(xíng)賬戶擁有(yǒu)率已超過 95%，高(gāoγ)于中高(gāo)收入經濟體(tǐ)平均水(shuǐ)平，移動支付普及率達到(dào) 86%，居全球第一(yī)。

二、我國(guó)常用(yòng)的(de)電(diàn)子(zǐ)支付方式都(dōu)有(yǒu)哪些(xiē)？

電(diàn)子(zǐ)支付是(shì)單位、個(gè)人(rén)直接或授權他(tā)人(rén)通(tōng)過電(diàn)子(zǐ)終端發出支付指令，實現(xiàn)貨币支付與資金(jīn♥)轉移的(de)行(xíng)為(wèi)。按照(zhào)電(diàn)子(zǐ)支付指令發起方式，電(diàn)子→(zǐ)支付方式分(fēn)為(wèi)網上(shàng)支付、移動支付、電(diàn)話(huà)支付、銷售點終端（POS）交易、自(zì)動櫃員(yuán)機(jī)（ATM）交易和(hé)其他(tā)電(diàn)子(zǐ)支付方式。具體(tǐ)而言↓，我國(guó)企業(yè)在境內(nèi)從(cóng)事(shì)生(shēng)産經營活動常用(yòng)的(de)電(diàn)子(zǐ)支付方式包括企業(yè≈)網銀(yín)、手機(jī)銀(yín)行(xíng)、POS 機(jī)收款、二維碼收款，以及通(tōng)過單位結算(suàn)卡、電(diàn)子(zǐ)商業(yè)彙票(piào♥)等支付工(gōng)具進行(xíng)

收付款。此外(wài)，一(yī)些(xiē)大(dà)型企業(yè)還(hái)采取銀(yín)企直連、開(kāi)放(fàn​g)銀(yín)行(xíng) （API）等方式辦理(lǐ)電(diàn)子(zǐ)支付業(yè)務。我國(guó)個(gè)人(rén)在境內(nèi)辦理(l•ǐ)日(rì)常支付業(yè)務常用(yòng)的(de)電(diàn)子(zǐ)支付方式包括手機(jī)銀(yín)行(xíng)、個(gè)人(rén)網銀(yín)、P←OS 機(jī)刷卡,以及雲閃付、微(wēi)信 支付、支付寶等 App 支付和(hé)二維碼掃碼支付。此外(wài)，φ數(shù)字人(rén)民(mín)币個(gè)人(rén)錢(qián)包正日(rì)益被廣大(dà)消費(fèi)者青睐。

三、在我國(guó)，企業(yè)辦理(lǐ)一(yī)筆(bǐ)電(diàn)子(zǐ)支付業(yè)務需要(yào)經過哪幾個(gè)環節？

企業(yè)辦理(lǐ)電(diàn)子(zǐ)支付業(yè)務，應首先在銀(yín)行(xíng)機(jī)構開λ(kāi)立單位銀(yín)行(xíng)結算(suàn)賬戶。收款人(rén)和(hé)付款人(rén)在同一(yī)銀(yín)行(xíng)開(kāi)戶的(de)，企業(yè)發起電(dià±n)子(zǐ)支付指令後，由開(kāi)戶銀(yín)行(xíng)完成賬戶狀态、餘額檢查等相(xiàng)關确認無異常情況後，‌直接為(wèi)付款人(rén)賬戶辦理(lǐ)付款手續、為(wèi)收款人(rén)賬戶辦理(lǐ)收款手續。收款人(rén)和(hé)付款人(rén)在不(bù)​同銀(yín)行(xíng)開(kāi)戶的(de)，企業(yè)發起電(diàn)子(zǐ)支付指令後，經發起方（銀(yín)♦行(xíng)或非銀(yín)行(xíng)支付機(jī)構）發送跨行(xíng)支付清算(suàn)系統進ε行(xíng)資金(jīn)清算(suàn)後，由接收銀(yín)行(xíng)為(wèi)收款人(rén)辦理(lǐ)→收款手續。

四、在我國(guó)，正常情況下(xià)，企業(yè)辦理(lǐ)一(yī)筆(bǐ)電(diàn)子(zǐ)支付業(yè)務需要(yào)多(duō)長(cháng)時(shí)間(jiān)？

随著(zhe)支付指令發起終端日(rì)益電(diàn)子(zǐ)化(huà)、智能(néng)化(huà)，以及人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)支付清算(suàn₩)系統、清算(suàn)機(jī)構業(yè)務系統和(hé)商業(yè)銀(yín)行(xíng)行(xíng)內(nèi)支付系統不(bù)斷完善，我國(guó)企業(yè)辦理(lǐ)電•(diàn)子(zǐ)支付的(de)效率顯著提升，領先全球。

通(tōng)常情況下(xià)，企業(yè)通(tōng)過企業(yè)網銀(yín)、手機(jī)銀(yín)行(xíng)等電(diàn)子(zǐ)支付™方式進行(xíng)收付款，收款人(rén)和(hé)付款人(rén)在同一(yī)銀(yín)行(xíng)開(kāi)戶的(de)，電(diàn)子<(zǐ)支付指令發起後，資金(jīn)實時(shí)到(dào)賬；收款人(rén)和(hé)付款人(rén)不(bù)在同一(yī)♦銀(yín)行(xíng)開(kāi)戶的(de)，資金(jīn)最快(kuài)實時(shí)到(dào)賬。企業(yè)¥還(hái)可(kě)根據需要(yào)自(zì)主選擇實時(shí)到(dào)賬、普通(tōng)到(dào)≠賬、次日(rì)到(dào)賬等多(duō)種轉賬方式。

對(duì)于企業(yè)（作(zuò)為(wèi)特約商戶）通(tōng)過 POS 或二維碼等方式向客戶收款的(de)，根據特約商戶與收單機(jī)構的(de)協議(yì)約定，資金(jīn)通←(tōng)常在交易完成後 24 小(xiǎo)時(shí)內(nèi)或隔天到(dào)賬（T+0 或 T+1）。

五、在我國(guó)，通(tōng)常情況下(xià)，企業(yè)辦理(lǐ)一(yī)筆(bǐ)電(diàn)子(zǐ)支 付業(yè)務需要(yào)花(huā)多(duō)少(shǎo)錢(qián)？

近(jìn)年(nián)來(lái)，人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)始終秉持“支付為(wèi)民(mín)”理(lǐ)念，不(bù)斷優化(huà)銀(yín)行(xíng)賬​戶服務，降低(dī)支付服務手續費(fèi)，支付費(fèi)率遠(yuǎn)低(dī)于國(guó)際平均水(shuǐ)平。例如(rú)，企業(yè)通(tōng)過企業≥(yè)網銀(yín)、手機(jī)銀(yín)行(xíng)等電(diàn)子(zǐ)支付方式進行(xí∑ng)收付款的(de)，需要(yào)支付轉賬手續費(fèi)，費(fèi)用(yòng)均由付款方承擔。通(tōng)常來(lái)說(shuō)，跨行•(xíng)或同行(xíng)異地(dì)人(rén)民(mín)币對(duì)公轉賬手續費(fèi)率根據金(j&īn)額（單筆(bǐ) 1 萬元以上(shàng)）不(bù)同從(cóng)十萬分(fēn)之二（0.00φ2%）到(dào)萬分(fēn)之五（0.05%）不(bù)等，每筆(bǐ)最高(gāo)不(bù)超過 200 元，同行(xíng§)本地(dì)對(duì)公轉賬免收或少(shǎo)收手續費(fèi)。2021 年(nián) 9 月(yuè)至 ✔2024 年(nián) 9 月(yuè)，小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)（含個(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶）通(tōng)過電(diàn)子(zǐ)支付方式（企業(yè)​網銀(yín)、手機(jī)銀(yín)行(xíng)、ATM）等渠道(dào)進行(xíng)的(de)單筆(bǐ) 10 萬元以內(nèi)對(duì)公跨行(xíng)轉賬彙款手續費(fè↕i)實施 9 折優惠。對(duì)于企業(yè)（作(zuò)為(wèi)特約商戶）通(tōng)過♠ POS 或二維碼等向客戶收款的(de)，手續費(fèi)率通(tōng)常為(wèi) 0.3%-0.6%，遠(yuǎn)低(dī)于歐美(měi)國(guó)家(jiā) 2%-3←%的(de)費(fèi)率水(shuǐ)平。除了(le)支付手續費(fèi)外(wài)，企業(yè)開(kāi)通(tōng)電(d©iàn)子(zǐ)支付服務還(hái)需要(yào)承擔包括賬戶管理(lǐ)費(fèi)、安全認證工(gōng)具等費(fèi)用(yòng)∑。為(wèi)支持實體(tǐ)經濟發展，銀(yín)行(xíng)機(jī)構對(duì)小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)（含個(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶）實λ施為(wèi)期三年(nián)的(de)減費(fèi)讓利政策，賬戶管理(lǐ)費(fèi)均不(bù)高(gāo)于現(xiàn)行(xíng)公示價格 5π 折收取，安全認證工(gōng)具工(gōng)本費(fèi)僅收取成本價。

六、在我國(guó)，企業(yè)如(rú)何開(kāi)立銀(yín)行(xíng)賬戶？

為(wèi)便利小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)開(kāi)立銀(yín)行(xíng)賬戶，€人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)印發《中國(guó)人(rén) 民(mín)銀(yín)行(xíng)關于做(zuò)好(hǎo)小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)銀(yín)行(xíng)賬戶優化(huà)服務和(hé)風(fēng)險防控工(gōng) 作(zuò)的(de)指導意見(jiàn)》（銀(yín)發〔2021〕260 号），指導商業(yè)銀(yín)行(xíng)采 取多(duō)項措施提升企業(yè)開(kāi)戶服務質效。目前企業(yè)提供營業(yè)執 照(zhà±o)、法定代表人(rén)身(shēn)份證件(jiàn)等材料可(kě)以便捷地(dì)開(kāi)立銀 (yín)行(xíng)賬戶， 其中小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)還(hái)可(kě)享受簡易開(kā₩i)戶服務便利，快(kuài)速開(kāi)戶。同時(shí)， 人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)在北(běi)京、上(shàng)海(hλǎi)等 12 個(gè)省市(shì)開(kāi)展本外(wài)币合一(yī)銀(yín)行(xín₽g)結算(suàn)賬戶體(tǐ)系試點，企業(yè)可(kě)在試點銀(yín)行(xíng)開(kāi)立本外(wài)币合一(yī)銀(yín)行(xíng)結算(suàn₹)賬戶，實現(xiàn)對(duì)多(duō)币種資金(jīn)集中管理(lǐ)和(hé)收付結算(suàn)。此外(wài)，部分(fēn)地(dì)區(qū)商業(yè)銀(yín)行(x↑íng)已實現(xiàn)與政府“一(yī)網通(tōng)辦”平台對(duì)接，企業(yè)在辦理(lǐ)登記注冊時(shí)可(kě)以同步預約銀(yínσ)行(xíng)開(kāi)戶，并可(kě)使用(yòng)電(diàn)子(zǐ)營業(yè)執照(zh₩ào)和(hé)電(diàn)子(zǐ)簽章(zhāng)“無紙(zhǐ)化(huà)”便捷開(kāi)戶。

七、什(shén)麽是(shì)支付手續費(fèi)減費(fèi)讓利？

為(wèi)推動實體(tǐ)經濟健康發展，人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)等四部委聯合印發《關于降低(dī)小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)和(hé)個(gè)體(tǐ)工(™gōng)商戶支付手續費(fèi)的(de)通(tōng)知(zhī)》（銀(yín)發〔2021〕169 号），從(cóng) 2021 年(nián) 9 月(yuè) 30 開(kāi)始對(duì)小(xiǎo)微(wēi)£企業(yè)、個(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶實施為(wèi)期三年(nián)的(de)支付手續費(fèi)減費(fèi)讓利政策，‍其中票(piào)據業(yè)務優惠期限為(wèi)長(cháng)期。減費(fèi)讓利政策覆蓋銀(yín)行(xí♦ng)賬戶服務、人(rén)民(mín)币結算(suàn)、電(diàn)子(zǐ)銀(yín)行(xíng)、Ω銀(yín)行(xíng)卡刷卡、支付賬戶服務等方面 12 項措施。同時(shí)，中國(guó)支付清算(suàn)協會(huì)、中國(guó✘)銀(yín)行(xíng)業(yè)協會(huì)聯合發布《關于降低(dī)小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)和(hé)個(•gè)體(tǐ)工(gōng)商戶支付手續費(fèi)的(de)倡議(yì)書(shū)》，鼓勵會(huì)員(yuán)單♠位積極響應人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)等四部委号召，持續開(kāi)展減費(fèi)讓利活動。自(zì) 2021 年(nián) 9 月(yuè) 3β0 日(rì)政策執行(xíng)以來(lái)，截至 2023 年(nián) 11 月(yuè)底，各類型支付服務主λ體(tǐ)共向實體(tǐ)經濟讓利超 700 億元。

八、減費(fèi)讓利的(de)具體(tǐ)措施有(yǒu)哪些(xiē)？

支付手續費(fèi)減費(fèi)讓利政策共分(fēn)為(wèi)銀(yín)行(xíng)賬戶服務、人(rén♥)民(mín)币結算(suàn)、電(diàn)子(zǐ)銀(yín)行(xíng)、銀(yín)行(xíng)卡刷卡、支付賬戶服務 5 個(gè)方面，涵蓋了(le)小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)和(hé)個(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶降費(fèi)呼聲高(gāo)、使用(yòn•g)頻(pín)度高(gāo)的(de)基礎支付服務。其中，與電(diàn)子(zǐ)支付相(xiàn≈g)關的(de)措施主要(yào)包括：鼓勵商業(yè)銀(yín)行(xíng)在免收一(yī)個(gè)賬戶管理(lǐ)費(fèi)和(hé)年(nián)費(fèi)基礎上(shàng)，☆對(duì)小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)和(hé)個(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶免收全部單位結算(suàn)賬σ戶管理(lǐ)費(fèi)和(hé)年(nián)費(fèi)；鼓勵商業(yè)銀(yín)行(xíng)對(duì)通(tōng)過網上(shàng)銀(yín)行(xíng)、手機(jī)銀(↑yín)行(xíng)、ATM 等渠道(dào)進行(xíng)的(de)單筆(bǐ) 10萬元（含）以內(nèi)的(de)小(xiǎo)微(↓wēi)企業(yè)和(hé)個(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶對(duì)公跨行(xíng)轉賬彙款業(yè)務實行(xíng)優惠，優惠後價格不(bù)高(gāo)于現(xiβàn)行(xíng)公示價格 9 折；鼓勵商業(yè)銀(yín)行(xíng)對(duì)小(xiǎo)微(w₹ēi)企業(yè)和(hé)個(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶網上(shàng)銀(yín)行(xíng)、手機(jī)銀(yín)行(xíng)、電(diàn)話(huà)銀☆(yín)行(xíng)、安全認證工(gōng)具的(de)年(nián)費(fèi)和(hé)管理(lǐ)費(fèi)實行(xíng)免收或優惠措施，優惠$後價格不(bù)高(gāo)于現(xiàn)行(xíng)公示價格 5 折；鼓勵非銀(yín)行(xíng)支付機(jī)構對(duì)采用(yòn↓g)收款碼收款的(de)小(xiǎo)微(wēi)企業(yè)和(hé)個(gè)體(tǐ)工(gōng)商戶、有(yǒu)經營行(xíng)為(£wèi)的(de)個(gè)人(rén)免收支付賬戶提現(xiàn)手續費(fèi)等。

九、為(wèi)了(le)促進實體(tǐ)經濟發展，人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)在支付系統及基礎設施建設方面采取了(le)哪些(xiē)措施？

人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)一(yī)直緻力于支付清算(suàn)系統的(de)建設和(hé)完善，打造資金(jīn)彙劃“綠(lǜ)色通(tōng)道(dào)”。2013 年(nián)以來(lái)，先後建成投産第二代支付系統（包括大(dà)額實時(sh↕í)支付系統、小(xiǎo)額批量支付系統、網上(shàng)支付跨行(xíng)清算(suàn)系統）、人(rén)民(mín)币跨境支付系統等，不(bù)斷提高(gāo)社σ會(huì)資金(jīn)周轉速度和(hé)使用(yòng)效益。例如(rú)，2023 年(nián)第二季度人(rén)民(mín)銀(yí♠n)行(xíng)大(dà)額實時(shí)支付系統日(rì)均處理(lǐ)金(jīn)額近(jìn) 35 萬億元。從(cóng) 2017 年(nián)開(kāi)始，®上(shàng)海(hǎi)票(piào)據交易所在人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)的(de)指導≠下(xià)，曆時(shí)五年(nián)，于 2022 年(nián) 6 月(yuè)完成了(le)承載票(pi☆ào)據出票(piào)、承兌、背書(shū)、貼現(xiàn)等全生(shēng)命周期業(yè)務的(de)新一('yī)代電(diàn)子(zǐ)票(piào)據業(yè)務系統建設，為(wèi)提高(gāo)票(piào)據市(shì)場(chǎ≥ng)運行(xíng)效率、支持服務實體(tǐ)經濟提供了(le)有(yǒu)力支撐。

十、為(wèi)方便企業(yè)辦理(lǐ)電(diàn)子(zǐ)支付，銀(yín)行(xíng)機(jī)構采取了(le)哪★些(xiē)數(shù)字化(huà)轉型舉措？

為(wèi)方便企業(yè)辦理(lǐ)電(diàn)子(zǐ)支付，銀(yín)行(xíng)機(jī)構按照(zhào)人(rén)民≈(mín)銀(yín)行(xíng)部署，為(wèi)企業(yè)提供了(le)安全、便捷、高(gāo)效和(hé)經濟的(de)電(diàn)∏子(zǐ)支付服務，并持續優化(huà)。

一(yī)是(shì)線上(shàng)線下(xià)服務相(xiàng)結合。除了(le)臨櫃服務和(hé)自(zì)助α終端服務，商業(yè)銀(yín)行(xíng)按照(zhào)數(shù)字化(huà)、智能(néng)化(huà)、自(zì)動化(huà)、集約化(huà)→的(de)運營理(lǐ)念，全面提高(gāo)企業(yè)網銀(yín)、手機(jī)銀(yín)行(xíng)應用(yòng)水(shuǐ)平，以及銀(yín) 企直連、開(kāi)放(fàng)銀(yín)行(xíng)等服務能(néng)力，使客戶能(néng)夠随時(shí)随地(dì)方便₽地(dì)進行(xíng)銀(yín)行(xíng)業(yè)務操作(zuò),包括轉賬、查詢餘額等。

二是(shì)用(yòng)好(hǎo)數(shù)字化(huà)轉型。利用(yòng)大(dà)數(shù)據分(fēn)析，了(✘le)解客戶需求，制(zhì)定個(gè)性化(huà)的(de)服務和(hé)推廣計(jì)劃，提高(gāo)客戶滿意度；利用(yòng) SASS技(jì)術(shù)，充分(fēn)整合內(nèi)外(wài)部資源，圍繞支付服務提供多( duō)元化(huà)的(de)商戶綜合金(jīn)融服務。

三是(shì)不(bù)斷升級安全系統。通(tōng)過優化(huà)數(shù)字身(shēn)份驗證、加強網絡安全和(hé)防範措施、引入人(rén)工(gōng)智能(né™ng)和(hé)機(jī)器(qì)學習(xí)、探索區(qū)塊鏈技(jì)術(shù)應用(yòng)等方式，提高(gāo)賬戶安全、信‌息安全、加強風(fēng)險管理(lǐ)和(hé)反欺詐管理(lǐ)，提高(gāo)客戶服務能(néng)力。